年轻人一定要远离信用透支

透支消费的概念

所谓透支消费,就是提前消费,即尽管手里没钱,也可以先消费后还钱。

要谈这个话题就离不开个人征信,什么是个人征信?个人征信是指依法设立的个人信用征信机 构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供的个人信用信息查询和评估。

征信有什么用?目前而言,我国的个人信息主要用于银行的各项消费信贷业务,据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息。主要体现在;

个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构,发生信贷关系而形成的个人信贷信息。如公积金买房;

个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息。如水电费之类的;

行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息。即 有没有被单位记过、处分,有没有违法行为等。

这样叙述很多年轻朋友可能还是意识不到它的严肃性,因此、有必要把话再说白一点,以引起读者朋友的高度重视,进而守护好自己的幸福生活。一旦形成不良征信,除非你以后不再跟社会有任何联系,否则;1、会降低借款人的贷款金额。

2、不给借款人优惠利率或使贷款利率上浮。

3、如果有多次的信用不良记录,会直接拒绝借款人的贷款申请。

4、对招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都有影响。

5、征信差会被列入央行黑名单给生活带来很多不便。

容易忽略的影响个人征信行为;

有些年轻人做事从来‘七个不论、八个不在乎’,‘缺少敬畏心’。要知道,很多时候,一些不起眼的小事儿、你不认真对待可能就会酿成错误,比如;

1 拖欠水电费、电话费等相关费用,达到一定的数目,会影响到自己的个人征信。

2 借款人负债过高;

A在购车贷款与买房贷款的还款额超过借款人的月收入百分之五十

B有信用卡每月还款金额超过借款人的月收入百分之五十 ,都会被列入不良信用评估的报告系统中。

3 借款人有个人贷款违约的也会也被列入信用记录名单上(包括为他人担保形成的违约)

4 借款人信用卡逾期 1年内如果超过六次也会被记录

所以、朋友们平时就要养成做事严谨的好习惯,保持好良好的个人征信记录;

第一、不要点击网上的各种名目的贷款、透支卡。有困难找家人和朋友一起度过, 最 后走银行的正规贷 款渠道。并切记‘好借好还’,别形成不良记 录。这些关系到你本人、和你家庭的生活幸福。

这绝不是危言耸听。很多人在几年之前有信用卡的逾期记录,他们当时都以 为 把钱换上就没事了。但是当几年以后需要贷款买房时,却被银行告知因 征 信不良被拒绝。

第二、防止有意和无意地‘帮助他人贷款’或‘无缘无故地被他人贷款’;什么意 思?比如给熟人做贷 款担保。潜在的隐患是,如果不能正常还贷,将连 累 你,这是法律规定的。所以,我们要懂法守 法,要有一定的 法 律 常 识, 这不是儿戏。

做人、很多时候都可以放松地享受生活, 甚 至可以 悠闲 地‘闭上眼 睛’、‘不拘 小节’,但是‘关键时 候不能走错’。

有的大学生刚刚进入社会就被‘公司’‘贷款了’,直到银行催款来了,自己还不知道什么 回事。原来,公司提拔他为经理,同时用他的身份信息帮公司贷了一笔款。

个人信用报告在今天又被称为个人的‘经济身份证’。鉴于目前网络犯罪手段的‘升级’,人们有必要定期查看自己的信用报告,以防止出现‘错误记录’和‘被他人贷款’的情况而影响自己的生活。

在美国,每个人都有一个“社会安全号”SSN(social security number),只要把社会安全号码输入全国联网的计算机,每个人都可以查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期等,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。

如果一个人有过不良的纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他求职、买保险、买汽车、开公司,几乎无论做什么、到哪个州,都无法抹去,他将因此而四处碰壁。很多美国街头的流浪汉就是因为平时对待生活‘信马由缰’不严谨、而最终‘抛弃社会’的。

· 现实

了解完信用卡透支的重要性,我们再回过头来看看近年来中国人的消费‘行情’;

央行统计显示,2017年我国消费贷款(购房是大头)的负债率从年初的19.9%增到到年末的40.9%。什么意思,说白了就是;‘既然能借到钱,该买的还是要买’、‘债务归债务,不管那么多,先买房、买车再说’,‘先消费,然后慢慢挣,慢慢还呗’,所以欠账的人越来越多、‘房奴’越来越多。

随着 人们对 物质需求欲望的提高受西方消费观念 影响的加深,在中国、‘先消费后还钱’ 的现象正在‘愈演愈烈’。打开钱包,几乎每个人都有好几张张信用卡。单从消费的‘大方’上,已经 看不出‘有钱和没钱的区别’。这也让那些手头并不富裕的青年人,虚荣心得到了极大的满足。

有‘人前显贵’就有‘背后遭罪’。‘出来混总是要换的’。

地产行业的持续降温、很多小微企业竞争压力大,不得不减员裁人,加之疫情期间进出口贸易的减弱,让各个行业的工作不稳定性剧增。‘钱越来越难挣’,信用卡上的‘帐’也越来越‘难平’,很多‘月光族’迅速成长为‘月欠族’,很多人‘办了新卡填旧卡’。

但是、即便如此也阻挡不住一些人‘消费的脚步’,连续三年的国家消费统计报告显示;‘越没钱的,越能消费’。这有点像‘飞蛾扑火’和‘鲸鱼搁浅’一样,让人不好理解。

· 毁灭

信用卡正在毁掉相当一部分人的幸福人生

前几年泛滥的形形色色的、具有黑社会性质的恶意贷款公司,如高利贷、校园贷、套路贷等等,让很多涉世未深的青年人付出了惨重的代价,有的甚至导致家破人亡。高利贷固然可恨,国家取缔亦大快人心,然而、有一部分人并没有因此而‘停止消费’,只是把‘高利贷’换成了‘信用卡’。

信用卡的‘申请方便快捷’、‘额度之内随便刷’,为人们提供了方便,让很多喜欢先消费后还款模式的人趋之若鹜。

这里面,有一部分人的确是‘在正常范围之内’使用信用卡,而有的人却是为了‘提前’满足虚荣心、提前享受物质满足带来的精神和精神快乐,亦或是为了‘活出他人眼中的精彩’而盲目消费。还有一种人是‘网购上瘾’,见啥买啥,不一定有用,就为了好玩,就为了那种买买买的那种‘潇洒的’感觉~!

殊不知,对于刚刚步入社会的年轻人、甚至自治能力较差的成年人来说,这些五花八门的信用卡正像‘消费鸦片’一样无声地腐蚀着人们健康的生活。

首先、很多人并不了解信用卡的‘真实面目’。信用卡的利息是0.66%,一年只是不到8%,看似很低,但是、一旦你过了免息期,用最低还款额还款,那么免息期也都要计算利息,这样算下来的话,信用卡的真实年利率其实高达14-15%。其他的现金贷或者消费贷平台,也都在15—20%甚至跟高,所以借钱消费,肯定是越借越穷,并且很快就会掉入恶性循环当中。

其次,消费观、价值观偏移。汇丰银行的调查数据显示:“90后人均负债12.79万元人民币,是月收入的18.5倍” 。很多90后的‘独生一代’,崇尚‘要活出自我’,盲目跟从所谓的‘高消费’、‘提前消费’,坚信在物质生活上‘应该对自己好一点’。

统计显示2017年的第二个季度中, 中国信用卡的贷款额上涨了31% 达到7180亿美元。光是这一个季度,中国就发放了2900万张信用卡,从而让信用卡的总数已经超过了5亿张,人均0.3张信用卡。

数据显示,80后、90后,甚至00后的新人们,大多是花呗、借呗、信用卡的活跃用户。

2017年5月,“蚂蚁花呗”官方发布的《2017年中国年轻人消费生活报告》中就提到:在中 国,90后年轻一代是花呗的主力军,25%的90后拥有花呗,并将花呗作为首选支付方式。

与此同时,像双十一、双十二、光棍节、情人节、圣诞节等等,这些‘拿来的’或者‘杜撰出来的’ 的‘人造节日’,一个个像‘花枝招展的站街女’、全方位冲击着年轻人的消费欲望。各个信用卡庄家 也在这几天里,频频推出各种福利,降息、免息···

想想看,面对这些刚刚步入社会不久的‘正值年富力强的国家中坚力量’,这些‘人精商家’变着法地、使出浑身解数来诱惑他们消费、掏空他们的口袋 ---尽管这也算‘营销策划’、尽管这是‘自由买卖’,但是、这跟‘成年人哄骗小孩的东西’有什么区别!

站在国家的发展角度上说、这种‘涸泽而渔、焚林而猎’的挣钱方式无疑是‘一种犯罪’。这是在变相地怂恿和摧毁一代人,是在人为地制造‘社会力量的断层’!

· 如何杜绝  

毋庸置疑,信用体系的发展 是为了更好地服务于人们的社会生活,让我们的生活变得更加便捷、丰 富。而我们应该合理地利用这些利好,而不是为其所累。

A 首先是应该树立正确的人生观和世界观

事实上,大多数的 “消费贷”只是为了个人享受,而不是为了维持‘正常的生活学习’。并且, 很多人平时还真不怎么缺钱,正是因为‘物欲’和‘刷卡消费方便’,而养成了‘随手刷’的坏习惯。因此、树立正确的 人生观与世界观,正确对待‘享受’正确定位‘幸福’,把时间和精力转移到事业 上来,你就不会被‘享受型的消费’所支配了。

B 远离

眼不见则心静。守住自己的‘一方净土’,不盲从、不对照、不攀比,每个人都有自己的人生。

C 理性消费

2018年银行系统数字统计显示;中国35岁以下的青年人中约占60%的人存款为0----1200元。钱呢?----一部分用于生活开支,一部分‘不是在还账、就是在还账的路上’。

‘出来混总是要还的’,还是那句话‘能够战胜自己的人才是生命的强者’。

冲动是魔鬼,任何一种激情之后总要归于平静。无论是花呗、京东白条、还是其他的信用卡,一到月底你必须‘连本带利’地‘还给人家’,否则、你就面临‘个人征信不良’的结局。因此、再方便的卡,也要‘量入为出’,理智消费。

济基础决定你‘人生的上层建筑’,因此、为了美好的生活,我们一定要‘管理好自己’,远离信用透支、远离信用卡。无论有钱还是没钱、钱多还是钱少,都要养成理财和勤俭持家的好习惯,不做没有谱的事不花不到手的钱 。